國家金融監(jiān)督管理總局關于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務管理提升金融服務質效的通知

各金融監(jiān)管局，各大型銀行,、股份制銀行、外資銀行,、直銷銀行：

近年來,，部分商業(yè)銀行借助外部互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)放貸款的互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務快速發(fā)展，在提升貸款服務效率的同時,，也暴露出總行管理不到位,、權責收益不匹配、定價機制不合理,、業(yè)務發(fā)展不審慎,、金融消費者權益保護不完善等問題。為加強規(guī)范和管理,，根據(jù)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等有關規(guī)定,，現(xiàn)就有關事項通知如下：

一、互聯(lián)網(wǎng)助貸屬于互聯(lián)網(wǎng)貸款,，應當嚴格遵守《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》等監(jiān)管規(guī)章制度,。

二、商業(yè)銀行開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務,，應當堅持總行集中管理,、權責收益匹配、風險定價合理,、業(yè)務規(guī)模適度的原則,。

三、商業(yè)銀行總行應當明確互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務主責部門,，健全管理制度,，制定穩(wěn)健合理的業(yè)務發(fā)展規(guī)劃,，建立科學審慎的風險管理指標體系，對銀行整體助貸業(yè)務加強管理,，并針對不同平臺,、不同產(chǎn)品的規(guī)模、增速,、集中度,、不良貸款率、不良貸款形成率,、代償賠付率等指標實施嚴格管理,。

四、商業(yè)銀行應當加強平臺運營機構,、增信服務機構準入管理,，審慎制定準入標準，有效實施盡職調(diào)查,，從嚴審批,。總行應當與平臺運營機構,、增信服務機構簽訂要素完整,、分工清晰、權責對等,、公平合理的合作協(xié)議，協(xié)議內(nèi)容應當包含本通知相關規(guī)定,。

商業(yè)銀行總行應當對平臺運營機構,、增信服務機構實行名單制管理，通過官方網(wǎng)站,、移動互聯(lián)網(wǎng)應用程序等渠道披露名單,，及時對名單進行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機構開展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務合作,。

五,、商業(yè)銀行應當與平臺運營機構、增信服務機構建立平等互利,、風險分擔,、立足長遠的合作關系。

商業(yè)銀行應當加強成本費用和經(jīng)營效益管理,，全面考慮資金成本,、風險成本、管理成本,、合理收益等因素,，審慎核定合作費用上限并嚴格執(zhí)行,，不得為追求業(yè)務規(guī)模而放松管理要求。商業(yè)銀行按照貸款實收利息的一定比例支付合作費用的,，支付進度應當與貸款本金收回進度相匹配,。

商業(yè)銀行應當加強監(jiān)測評估不同產(chǎn)品的成本費用控制指標和風險調(diào)整后收益指標，合理考核績效,，對成本費用和經(jīng)營效益管理不到位,、相關指標不合理等問題及時糾偏整改。

六,、商業(yè)銀行應當在合作協(xié)議中明確平臺服務,、增信服務的費用標準或區(qū)間，將增信服務費計入借款人綜合融資成本,，明確綜合融資成本區(qū)間,，同時明確平臺運營機構不得以任何形式向借款人收取息費，增信服務機構不得以咨詢費,、顧問費等形式變相提高增信服務費率,。

商業(yè)銀行應當開展差異化的風險定價，推動貸款利率,、增信服務費率與業(yè)務風險情況相匹配,，不得籠統(tǒng)以合作協(xié)議約定的綜合融資成本區(qū)間上限進行定價。商業(yè)銀行應當完整,、準確掌握增信服務機構實際收費情況,，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關于進一步加強金融審判工作的若干意見》等有關規(guī)定，切實維護借款人合法權益,。

七,、商業(yè)銀行應當充分獲取借款人基本情況、收入,、負債,、還款來源等必要信息，與具有合法征信業(yè)務資質的市場機構開展商業(yè)合作獲取征信服務,，自主開展風險評價與審批,。合作協(xié)議中應當明確，平臺運營機構不得以設定審批通過率下限等方式,，對商業(yè)銀行自主評審貸款實施不當干預,。

八、商業(yè)銀行應當將增信服務機構增信余額納入統(tǒng)一授信管理,，至少每季度評估一次其代償賠付能力,。由融資擔保公司提供增信服務以及融資擔保公司跨省、自治區(qū),、直轄市提供增信服務的,，商業(yè)銀行應確認其注冊資本,、放大倍數(shù)、財務狀況,、經(jīng)營規(guī)則等符合《融資擔保公司監(jiān)督管理條例》等有關規(guī)定,，防范過度增信風險。

九,、商業(yè)銀行及互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務合作機構應當加強金融消費者權益保護工作,，規(guī)范營銷宣傳行為，遵守國家有關網(wǎng)絡營銷管理規(guī)定,。應當向借款人充分披露相關關鍵信息,，包括但不限于貸款主體、年化貸款利率,、增信服務機構,、增信服務費率、年化綜合融資成本,、貸款違約后可能產(chǎn)生的各項息費等,。同時明確，除已披露的息費項目外,，不再向借款人收取其他費用,。

商業(yè)銀行應當加強互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務貸后催收管理，發(fā)現(xiàn)存在違規(guī)催收行為的,，應當及時糾正,，情形嚴重的，應采取終止合作等措施,。

十,、本通知自2025年10月1日起施行，外國銀行分行,、信托公司、消費金融公司,、汽車金融公司參照執(zhí)行,。

國家金融監(jiān)督管理總局

2025年4月1日