《關(guān)于加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用推進(jìn)融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的通知》專家解讀之一|夯實信用基礎(chǔ)設(shè)施,，賦能銀行機(jī)構(gòu)支持實體經(jīng)濟(jì)

近日,，國家發(fā)改委辦公廳、銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用推進(jìn)融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的通知》（發(fā)改辦財金〔2022〕299號）（以下簡稱《通知》）,?！锻ㄖ坟瀼芈鋵嵈饲啊秶鴦?wù)院辦公廳關(guān)于印發(fā)加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資實施方案的通知》（國辦發(fā)〔2021〕52號）（以下簡稱《實施方案》）中提出的“依托已建成的全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺，橫向聯(lián)通國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)和有關(guān)行業(yè)領(lǐng)域信息系統(tǒng),，縱向?qū)拥胤礁骷壢谫Y信用服務(wù)平臺,，構(gòu)建全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)”這一要求，從“建立健全融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)”“加快推進(jìn)涉企信用信息歸集共享”“著力提升融資信用服務(wù)平臺服務(wù)質(zhì)量”“切實加強(qiáng)信息安全和主體權(quán)益保護(hù)”“強(qiáng)化政策支持”“加強(qiáng)工作通報”六方面,，進(jìn)一步明確融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)建設(shè)中各主體的職責(zé)和要求,。

作為重要的市場主體，中小微企業(yè)是穩(wěn)增長,、促就業(yè),、保民生的重要力量,。近年來,，金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革深入推進(jìn)，社會信用體系不斷完善,，有效促進(jìn)了中小微企業(yè)融資,。但受銀企信息不對稱等因素制約，中小微企業(yè)貸款可得性不高,、信用貸款占比偏低等問題仍然存在,。日前中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)社會信用體系建設(shè)高質(zhì)量發(fā)展促進(jìn)形成新發(fā)展格局的意見》中，提出“以堅實的信用基礎(chǔ)促進(jìn)金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)”“ 創(chuàng)新信用融資服務(wù)和產(chǎn)品,，發(fā)展普惠金融,，擴(kuò)大信用貸款規(guī)模，解決中小微企業(yè)和個體工商戶融資難題,，加強(qiáng)公共信用信息同金融信息共享整合”,。在此背景下，加強(qiáng)信用信息共享,，深化信用信息開發(fā)利用,，能夠有效提升銀行等金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)的能力，提高中小微企業(yè)貸款可得性,，有效降低融資成本,，同時有利于充分發(fā)揮信用體系建設(shè)對普惠金融的支持作用，助力我國普惠金融發(fā)展再上新臺階,。

一,、有助于緩解信息不對稱難題，提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)中小微企業(yè)能力

信息不對稱問題一直以來都是制約普惠金融發(fā)展的重要因素,。對于普惠金融的發(fā)展而言,，有效識別客戶風(fēng)險、對客戶進(jìn)行風(fēng)險定價是其發(fā)展前提,?？紤]到普惠金融服務(wù)的客戶通常是缺乏抵質(zhì)押物的小微企業(yè)和“三農(nóng)”群體，信用貸款是其獲取信貸服務(wù)的主要方式,，因此,，客戶信用信息的獲取，對于金融機(jī)構(gòu)而言至關(guān)重要,，可以說是金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險定價的基礎(chǔ)和核心,。而對于中小微企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等普惠金融的重點服務(wù)對象而言,，其信息較為零散,，分散在不同的主管部門或信息系統(tǒng)，商業(yè)銀行通常很難跨部門,、跨區(qū)域?qū)崿F(xiàn)對這類群體信用信息的調(diào)用,。特別對于一些中小金融機(jī)構(gòu)，其作為普惠金融主力軍,，在信用信息獲取方面更顯乏力,。因此一個具有公信力的公共信用信息服務(wù)平臺就顯得非常重要，融資信用服務(wù)平臺作為重要的普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施,，能夠有效緩解信息不對稱難題,?！锻ㄖ芬螅?ldquo;加快與有關(guān)部門系統(tǒng)對接,，實現(xiàn)‘總對總’信息的機(jī)制化,、高質(zhì)量共享，并及時與地方共享,。各省級社會信用體系建設(shè)牽頭部門,、各銀保監(jiān)局要積極統(tǒng)籌協(xié)調(diào)轄區(qū)內(nèi)資源，高標(biāo)準(zhǔn)推動地方融資信用服務(wù)平臺建設(shè)工作,，加快實現(xiàn)與全國中小企業(yè)融資綜合信用服務(wù)平臺互聯(lián)互通,。各地要依托省級信用信息共享平臺建立國家平臺省級節(jié)點，充分發(fā)揮信用信息‘上傳下達(dá)’樞紐作用”,。

此外,，融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)建設(shè)以支持銀行等金融機(jī)構(gòu)提升服務(wù)中小微企業(yè)能力為出發(fā)點，《通知》提出“各銀保監(jiān)局及時收集并反映銀行服務(wù)中小微企業(yè)的實際需求,，推動各地更加精準(zhǔn),、更加全面地歸集共享信息，優(yōu)化數(shù)據(jù)交換方式,，提升信用信息的可用性,，為銀行提高中小微企業(yè)服務(wù)能力做好數(shù)據(jù)支撐”。

二,、進(jìn)一步提高銀行獲取數(shù)據(jù)的廣度和質(zhì)量

近年來隨著金融科技的快速發(fā)展,，越來越多的銀行運用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等科技手段優(yōu)化業(yè)務(wù)流程,，創(chuàng)新產(chǎn)品和模式,，提高風(fēng)險管理水平，普惠金融的服務(wù)質(zhì)量和效率有了很大的提升,。特別是大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的應(yīng)用,，可以有效降低銀行風(fēng)控成本，提高征信效率,，實現(xiàn)信貸的貸前,、貸中、貸后全鏈條自動化,、智能化,，提升個人征信的廣度和精度，并豐富企業(yè)信用體系,。但銀行在數(shù)據(jù)驅(qū)動的信用風(fēng)險管理中,，對數(shù)據(jù)的廣度,、質(zhì)量有較高的要求,，而目前銀行掌握的能夠反映中小微企業(yè)真實經(jīng)營狀況的數(shù)據(jù)存在維度不多,、可用性不強(qiáng)等問題。融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)建設(shè)將銀行決策融資需要的納稅,、社會保險費,、進(jìn)出口、水電氣等14大類,、37項信息納入共享范圍,，大幅提升了銀行可獲取數(shù)據(jù)的完整性。并通過物理歸集,、系統(tǒng)接口調(diào)用,、數(shù)據(jù)核驗等多種方式歸集各類涉企信用信息，有助于建立信息共享通道,，打破“數(shù)據(jù)壁壘”“信息孤島”,。《通知》要求,，“各級社會信用體系建設(shè)牽頭部門要對照《實施方案》中的信用信息共享清單,，推進(jìn)本轄區(qū)內(nèi)納稅信息、生態(tài)環(huán)境領(lǐng)域信息,、不動產(chǎn)信息,、行政強(qiáng)制信息、水電氣費繳納信息和科技研發(fā)信息等由地方政府負(fù)責(zé)的信息歸集共享,，并由省級節(jié)點統(tǒng)一共享至國家平臺”,。

此外，中小微企業(yè)信息標(biāo)準(zhǔn)化程度較低,，各數(shù)據(jù)源的存儲,、管理、輸出標(biāo)準(zhǔn)不一,，在數(shù)據(jù)質(zhì)量,、更新頻率、共享方式,、授權(quán)機(jī)制等方面存在較大差異,。對此，《通知》強(qiáng)調(diào),，“各省級社會信用體系建設(shè)牽頭部門要著力提升信用信息服務(wù)質(zhì)量,，加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理，建立數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)測,、反饋,、修正機(jī)制，持續(xù)改善數(shù)據(jù)質(zhì)量,，不斷提高數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性,、完整性,、連續(xù)性和時效性。接入省級節(jié)點的地方平臺要依法依規(guī)向金融機(jī)構(gòu)充分開放信息,，要根據(jù)不同數(shù)據(jù)特點,，分類采取授權(quán)查詢、核驗比對等方式與金融機(jī)構(gòu)共享,，經(jīng)企業(yè)明確授權(quán)允許金融機(jī)構(gòu)查詢的,，應(yīng)盡可能提供原始明細(xì)數(shù)據(jù)，便于使用,。鼓勵省級節(jié)點和地方平臺與信用服務(wù)機(jī)構(gòu)合作,，提升數(shù)據(jù)清洗加工能力，創(chuàng)新開發(fā)信用報告,、信用評價等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品供金融機(jī)構(gòu)使用,。”

三、有效降低銀行信用信息合規(guī)風(fēng)險

隨著《個人信息保護(hù)法》以及“斷直連”等一系列法律法規(guī)政策的出臺,，面對來源廣泛,、形式多樣、標(biāo)準(zhǔn)不一的外部數(shù)據(jù),，如何確保從外部機(jī)構(gòu)所獲數(shù)據(jù)的合法性,，數(shù)據(jù)是否經(jīng)過“充分授權(quán)”，是否存在過度收集行為,，這些都直接影響了信用信息支持普惠金融作用的發(fā)揮,，這也對商業(yè)銀行數(shù)據(jù)治理和合規(guī)應(yīng)用等方面提出較高的要求?！锻ㄖ诽岢鲆?ldquo;切實加強(qiáng)信息安全和主體權(quán)益保護(hù)”,，對于平臺主管部門和建設(shè)運營單位，要“強(qiáng)化對銀行等接入機(jī)構(gòu)信息管理要求,，獲取的信息不得用于為企業(yè)提供融資支持以外的活動”,；對于銀行，要求其在合作處理信息時,，“要依據(jù)‘最小,、必要’原則進(jìn)行脫敏處理，防范數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險”,。對于未經(jīng)脫敏處理或信息主體未明確授權(quán)的數(shù)據(jù),，“各級地方平臺不得對外提供涉及商業(yè)秘密或個人隱私的信息，不得違法傳播,、泄露,、出售有關(guān)信用信息”。此外,，《通知》還鼓勵“各級平臺采用聯(lián)合建模,、隱私計算等方式與金融機(jī)構(gòu)深化合作,，更好服務(wù)金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品研發(fā)、信用評估和風(fēng)險管理,，推動擴(kuò)大中小微企業(yè)貸款規(guī)模”。

總體來看,，融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò)建設(shè)為銀行發(fā)展普惠金融創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,，對銀行多維度識別客戶和判斷風(fēng)險，持續(xù)創(chuàng)新普惠貸款業(yè)務(wù),，改善中小微企業(yè)融資難困境將產(chǎn)生巨大助力,，為扎實做好“六穩(wěn)”工作、全面落實“六保”任務(wù),、加快構(gòu)建新發(fā)展格局,、推動高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐。（國家金融與發(fā)展實驗室副主任,、上海金融與發(fā)展實驗室主任 曾剛）