《關(guān)于加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用推進(jìn)融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的通知》專家解讀之二|夯實(shí)共享根基,，高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)

近日,，國(guó)家發(fā)展改革委辦公廳、銀保監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用推進(jìn)融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）,，再次對(duì)構(gòu)建全國(guó)一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行系統(tǒng)安排,，有助于夯實(shí)各級(jí)主體責(zé)任，加快工作步伐,，切實(shí)服務(wù)中小微企業(yè)融資,，服務(wù)助企紓困。

一,、黨中央,、國(guó)務(wù)院高度重視中小微企業(yè)融資難融資貴問題

黨中央、國(guó)務(wù)院歷來高度重視中小微企業(yè)融資難融資貴的問題,，特別是新冠疫情反復(fù)多發(fā)的情況下,，市場(chǎng)主體困難明顯增加,，相關(guān)政策密集出臺(tái),。

2021年底，為加強(qiáng)涉企信用信息歸集共享,、緩解中小微企業(yè)融資難題,，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《加強(qiáng)信用信息共享應(yīng)用促進(jìn)中小微企業(yè)融資實(shí)施方案》（以下簡(jiǎn)稱《實(shí)施方案》）。4月7日,，國(guó)家發(fā)展改革委辦公廳,、銀保監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合發(fā)布的《通知》是對(duì)《實(shí)施方案》的貫徹落實(shí)，再次對(duì)構(gòu)建全國(guó)一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行系統(tǒng)安排。

4月10日,，《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于加快建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一大市場(chǎng)的意見》發(fā)布,，再次提出形成覆蓋全部信用主體、所有信用信息類別,、全國(guó)所有區(qū)域的信用信息網(wǎng)絡(luò),。

密集的政策發(fā)文推進(jìn)信用信息共享，服務(wù)中小微企業(yè)融資,，彰顯了黨中央,、國(guó)務(wù)院及相關(guān)部委對(duì)解決小微企業(yè)融資難融資貴問題的決心。

特別是在4月6日,，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)主持召開國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議時(shí)提出增加支農(nóng)支小再貸款,，用好普惠小微貸款支持工具，用市場(chǎng)化,、法治化辦法促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)合理讓利,，推動(dòng)中小微企業(yè)融資增量、擴(kuò)面,、降價(jià),。

《通知》要求建立健全的“融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)”有望成為助企紓困的工具平臺(tái)，也將成為用市場(chǎng)化,、法治化辦法促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)合理讓利的載體,。

二、信用信息共享成為破解中小微企業(yè)融資難融資貴問題的重要抓手

數(shù)據(jù)顯示,，普惠型小微企業(yè)貸款連續(xù)四年實(shí)現(xiàn)高速增長(zhǎng),，截至2022年2月末，貸款余額19.67萬(wàn)億元,，同比增長(zhǎng)22.16%,，較各項(xiàng)貸款增速高11.15個(gè)百分點(diǎn)；2022年前兩月新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.57%,，自2018年一季度以來保持穩(wěn)步下降態(tài)勢(shì),，已累計(jì)下降2.24個(gè)百分點(diǎn)。

成績(jī)有目共睹,，然而,，普惠金融與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，無論是從規(guī)模還是覆蓋面等方面來看,，仍然存在較大差距,。從全國(guó)范圍內(nèi)徹底解決中小微企業(yè)融資難、融資貴,、融資煩的問題仍然任重而道遠(yuǎn),。

不可忽視的是,，中小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位越來越重要。2021年,，我國(guó)的市場(chǎng)主體1.5億戶中,，中小微企業(yè)占比超過95%，最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值占GDP的比重超過60%,，就業(yè)貢獻(xiàn)超過80%,，營(yíng)業(yè)收入和利潤(rùn)總額占比分別超過60%和50%，稅收貢獻(xiàn)也超過50%,。這些數(shù)據(jù)說明穩(wěn)住占比95%的中小微企業(yè)對(duì)于穩(wěn)住宏觀經(jīng)濟(jì)大盤的重要性,。

但我們也看到，中小微企業(yè)融資滿足度還不高,，獲得信用貸款的難度更大,，更多融資要依靠抵押擔(dān)保。許多企業(yè)反映缺乏抵押物是融資難的主要癥結(jié)所在,。因此不僅中小微企業(yè)貸款難,，銀行也存在放貸難，即缺乏有效手段對(duì)沒有抵押物的企業(yè)進(jìn)行信用識(shí)別,。

中小微企業(yè)融資難融資貴的問題一直是世界級(jí)難題,，必須平衡好“加大支持力度”與“有效防范風(fēng)險(xiǎn)”之間的關(guān)系，其中關(guān)鍵在于解決銀企信息不對(duì)稱的問題,。

近年來,，我國(guó)在解決中小微企業(yè)融資難融資貴問題方面進(jìn)行了大量實(shí)踐和探索，取得了非常明顯的成效,，也總結(jié)出了成功經(jīng)驗(yàn)——加強(qiáng)信用信息共享,，構(gòu)建全國(guó)一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)。這是解決“缺信用,、缺信息”難題的關(guān)鍵一招,。這種基于“信用信息共享+大數(shù)據(jù)開發(fā)利用”的模式，彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)風(fēng)控方式的不足,，將具有四大優(yōu)勢(shì)：

歸集更全面,。近年來，各省區(qū)市政府做了大量的工作,，歸集了權(quán)限范圍內(nèi)能歸集到的所有信息,。但是在地方調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，有些數(shù)據(jù)是垂直系統(tǒng)管理,，如果上級(jí)沒有下達(dá)明確政策,，地方很難歸集,?！秾?shí)施方案》解決的就是中小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)最急需的14大類,、37項(xiàng)信息共享的問題。

來源更權(quán)威,。根據(jù)《實(shí)施方案》要求,，國(guó)家發(fā)展改革委、工業(yè)和信息化部,、人民銀行,、銀保監(jiān)會(huì)會(huì)同有關(guān)部門和單位建立健全工作協(xié)調(diào)機(jī)制。多部委,、部門協(xié)同聯(lián)動(dòng),，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，數(shù)據(jù)來源更加權(quán)威可靠,，保障了金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)使用的合規(guī)性,。

畫像更精準(zhǔn)。平臺(tái)歸集納稅信息,、生態(tài)環(huán)境領(lǐng)域信息,、不動(dòng)產(chǎn)信息、行政強(qiáng)制信息,、水電氣費(fèi)繳納信息和科技研發(fā)信息等,，對(duì)小微企業(yè)的信用檔案做了全面的補(bǔ)充，有利于構(gòu)建更加精準(zhǔn)的中小微企業(yè)畫像,，充分發(fā)揮信用在金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別,、監(jiān)測(cè)、管理,、處置等環(huán)節(jié)的作用,，幫助建立健全“早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)警,、早處置”的風(fēng)險(xiǎn)防范化解機(jī)制,。

成本更低廉。與國(guó)際上金融機(jī)構(gòu)需購(gòu)買企業(yè)征信信息不同,，我國(guó)通過加強(qiáng)信用信息共享,，要求各級(jí)融資信用服務(wù)平臺(tái)按照公益性原則，依法依規(guī)向接入機(jī)構(gòu)提供基礎(chǔ)性信息服務(wù),。大大降低了金融機(jī)構(gòu)獲取中小微企業(yè)信用信息的成本,，這將間接降低中小微企業(yè)的融資成本。

三,、統(tǒng)籌四對(duì)關(guān)系打造高標(biāo)準(zhǔn)的融資信用服務(wù)平臺(tái)

經(jīng)過20多年探索實(shí)踐,，有中國(guó)特色的社會(huì)信用體系建設(shè)已經(jīng)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段，作為社會(huì)信用體系重要基礎(chǔ)設(shè)施的融資信用服務(wù)平臺(tái)也需要高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè),、高質(zhì)量服務(wù),，這主要體現(xiàn)在《通知》對(duì)四對(duì)關(guān)系的統(tǒng)籌：

一是數(shù)量與質(zhì)量,。《通知》要求“加強(qiáng)推進(jìn)涉企信用信息歸集共享,，確保按照《實(shí)施方案》明確的時(shí)限要求完成信息歸集共享任務(wù),。”《實(shí)施方案》明確要求擴(kuò)大信息共享范圍。以中小微企業(yè),、個(gè)體工商戶融資業(yè)務(wù)需求為導(dǎo)向,，在依法依規(guī)、確保信息安全的前提下,，逐步將納稅,、社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)和住房公積金繳納、進(jìn)出口,、水電氣,、不動(dòng)產(chǎn)、知識(shí)產(chǎn)權(quán),、科技研發(fā)等信息納入共享范圍,，打破“數(shù)據(jù)壁壘”和“信息孤島”。同時(shí),，《通知》要求“國(guó)家公共信用信息中心要強(qiáng)化國(guó)家平臺(tái)功能和服務(wù)能力建設(shè),，擴(kuò)大公共信用綜合評(píng)價(jià)覆蓋面。各省級(jí)社會(huì)信用體系建設(shè)牽頭部門要著力提升信用信息服務(wù)質(zhì)量,。”這包括兩個(gè)方面：加強(qiáng)數(shù)據(jù)治理,，持續(xù)改善數(shù)據(jù)質(zhì)量，不斷提高數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性,、完整性,、連續(xù)性和時(shí)效性；多樣化數(shù)據(jù)應(yīng)用方式,，要根據(jù)不同數(shù)據(jù)特點(diǎn),，與金融機(jī)構(gòu)多樣化共享數(shù)據(jù)，不限于原始數(shù)據(jù),、接口查詢,、聯(lián)合建模、隱私計(jì)算等方式,。

二是開放與安全,。《通知》提出“接入省級(jí)節(jié)點(diǎn)的地方平臺(tái)要依法依規(guī)向金融機(jī)構(gòu)充分開放信息”“鼓勵(lì)各級(jí)平臺(tái)采用聯(lián)合建模,、隱私計(jì)算等方式與金融機(jī)構(gòu)深化合作”“鼓勵(lì)省級(jí)節(jié)點(diǎn)和地方平臺(tái)與信用服務(wù)機(jī)構(gòu)合作,，提升數(shù)據(jù)清洗加工能力，創(chuàng)新開發(fā)信用報(bào)告、信用評(píng)價(jià)等標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品供金融機(jī)構(gòu)使用,。”這些開放性合作,，有利于金融機(jī)構(gòu)多樣化合規(guī)利用數(shù)據(jù)，也有利于培育專業(yè)市場(chǎng)化信用服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展,，提高我國(guó)本土信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力,。同時(shí),，《通知》再次強(qiáng)調(diào)“切實(shí)加強(qiáng)信息安全和主體權(quán)益保護(hù)”,，明確了各省級(jí)社會(huì)信用體系建設(shè)牽頭部門要指導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)各級(jí)地方平臺(tái)加強(qiáng)信息安全和主體權(quán)益保護(hù)，要組織做好省級(jí)節(jié)點(diǎn)管理工作,。要求“銀行與第三方機(jī)構(gòu)合作處理信息時(shí),，要依據(jù)'最小、必要'原則進(jìn)行脫敏處理,，防范數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險(xiǎn),。”大數(shù)據(jù)時(shí)代，社會(huì)各界對(duì)信息安全與隱私保護(hù)高度關(guān)注,，突出強(qiáng)調(diào)“保障信息主體合法權(quán)益”,，是平臺(tái)可持續(xù)發(fā)展的前提。

三是“總對(duì)總”與省級(jí)樞紐,。建設(shè)全國(guó)一體化融資信用服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò),，并不是推倒重來、搞重復(fù)建設(shè),，而是充分整合利用現(xiàn)有資源,。《通知》提出,，國(guó)家層面,，國(guó)家公共信用信息中心要按照《實(shí)施方案》要求，加快與有關(guān)部門系統(tǒng)對(duì)接,，實(shí)現(xiàn)“總對(duì)總”信息的機(jī)制化,、高質(zhì)量共享，并及時(shí)與地方共享,。地方層面,，各地要依托省級(jí)信用信息共享平臺(tái)建立國(guó)家平臺(tái)省級(jí)節(jié)點(diǎn)，充分發(fā)揮信用信息“上傳下達(dá)”樞紐作用,。建好省級(jí)節(jié)點(diǎn)將成為構(gòu)建一體化融資服務(wù)平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)的關(guān)鍵抓手,，依托省級(jí)節(jié)點(diǎn)，各省級(jí)社會(huì)信用體系建設(shè)牽頭部門成為平臺(tái)聯(lián)通,、數(shù)據(jù)歸集,、服務(wù)質(zhì)量提升等工作核心推動(dòng)力量。

四是供給側(cè)與需求側(cè),?！锻ㄖ酚蓢?guó)家發(fā)改委和銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布,，從分工來看，國(guó)家發(fā)改委主要從加強(qiáng)數(shù)據(jù)歸集,、提升信用信息服務(wù)質(zhì)量等供給側(cè)發(fā)力,。而各地銀保監(jiān)局要發(fā)揮監(jiān)管部門了解銀行的優(yōu)勢(shì)，及時(shí)收集并反映銀行服務(wù)中小微企業(yè)的實(shí)際需求,，推動(dòng)各地更加精準(zhǔn),、更加全面地歸集共享信息，優(yōu)化數(shù)據(jù)交換方式,，提升信用信息的可用性,，為銀行提高中小微企業(yè)服務(wù)能力做好數(shù)據(jù)支撐?！锻ㄖ窂墓┙o側(cè)和需求側(cè)兩方加強(qiáng)統(tǒng)籌推動(dòng)各級(jí)融資信用服務(wù)平臺(tái)高標(biāo)準(zhǔn)建設(shè),、高質(zhì)量服務(wù)。（中國(guó)經(jīng)濟(jì)信息社新華信用分析師 王勝先,、楊晨,、羨春明）