中國銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人就《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》答記者問

為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),，有效防范風(fēng)險，保護消費者合法權(quán)益,，提升保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟和社會民生的水平,，日前，銀保監(jiān)會發(fā)布實施《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》）,。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人回答了記者提問,。

一、《辦法》修訂的背景是什么,，修訂所遵循的原則是什么,，主要包括哪些內(nèi)容？

隨著互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)在保險行業(yè)的不斷深入運用,，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)作為保險銷售與服務(wù)的一種新形態(tài),，深刻影響了保險業(yè)態(tài)和保險監(jiān)管,。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)在快速發(fā)展的同時也暴露出了一些問題和風(fēng)險隱患,，給行業(yè)和監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn),。為規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，有效防范風(fēng)險,，保護消費者合法權(quán)益,，提升保險業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟和社會民生的水平，銀保監(jiān)會修訂頒布《辦法》,。

《辦法》修訂工作堅決貫徹落實中央精神和決策部署,，注意把握以下工作原則：一是問題導(dǎo)向，堅決貫徹落實各項防風(fēng)險措施,；二是統(tǒng)籌推進,，做到互聯(lián)網(wǎng)保險制度協(xié)調(diào)統(tǒng)一；三是服務(wù)實踐,，做到監(jiān)管制度務(wù)實管用,，提高可操作性；四是審慎包容,，引導(dǎo)新型業(yè)態(tài)健康合規(guī)成長,。

《辦法》共5章83條，具體包括總則,、基本業(yè)務(wù)規(guī)則,、特別業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理和附則,。重點規(guī)范內(nèi)容包括：一是厘清互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)本質(zhì),，明確制度適用和銜接政策；二是規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營要求,，強化持牌經(jīng)營原則,，定義持牌機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺，規(guī)定持牌機構(gòu)經(jīng)營條件,，明確非持牌機構(gòu)禁止行為,；三是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，規(guī)定管理要求和業(yè)務(wù)行為標準,；四是全流程規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險售后服務(wù),，改善消費體驗；五是按經(jīng)營主體分類監(jiān)管,，在規(guī)定“基本業(yè)務(wù)規(guī)則”的基礎(chǔ)上,，針對互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險公司、保險中介機構(gòu),、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù),，分別規(guī)定了“特別業(yè)務(wù)規(guī)則”；六是創(chuàng)新完善監(jiān)管政策和制度措施,，做好政策實施過渡安排,。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的定義是什么,，《辦法》的適用范圍包括哪些情況,？針對線上線下業(yè)務(wù)融合，如何銜接適用監(jiān)管規(guī)則,？

《辦法》根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)本質(zhì)和發(fā)展規(guī)律,，明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)”的定義，即“保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同,、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動,。”

《辦法》規(guī)定，同時滿足以下三個條件的保險業(yè)務(wù),，即為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)：一是保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務(wù),；二是消費者能夠通過保險機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺的銷售頁面獨立了解產(chǎn)品信息；三是消費者能夠自主完成投保行為,。

《辦法》針對渠道融合情形規(guī)定了政策銜接適用方法：投保人通過保險機構(gòu)及其從業(yè)人員提供的保險產(chǎn)品投保鏈接自行完成投保的,，應(yīng)同時滿足本《辦法》及所屬渠道相關(guān)監(jiān)管規(guī)定。涉及線上線下融合開展保險銷售或保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)的,，其線上和線下經(jīng)營活動分別適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則,；無法分開適用監(jiān)管規(guī)則的，同時適用線上和線下監(jiān)管規(guī)則,，規(guī)則不一致的,，應(yīng)堅持合規(guī)經(jīng)營和有利于消費者的原則。

另外,，保險機構(gòu)及其從業(yè)人員借助互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)名義進行線下銷售的，包括從業(yè)人員借助移動展業(yè)工具進行面對面銷售,、從業(yè)人員收集投保信息后進行線上錄入等情形,，應(yīng)滿足其所屬渠道相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，不適用本《辦法》,。

三,、哪些機構(gòu)可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)？保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)當滿足哪些條件,？是否需要申請業(yè)務(wù)許可或進行業(yè)務(wù)備案,？

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機構(gòu)開展,，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),。保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),，不得超出該機構(gòu)許可證（備案表）上載明的業(yè)務(wù)范圍?！掇k法》所稱的保險機構(gòu),，包括保險公司（含相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司）和保險中介機構(gòu)。保險中介機構(gòu)包括保險代理人（不含個人保險代理人）,、保險經(jīng)紀人,、保險公估人?！掇k法》所稱的保險代理人（不含個人保險代理人）包括保險專業(yè)代理機構(gòu),、銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)和依法獲得保險代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

《辦法》規(guī)定了保險機構(gòu)及其自營網(wǎng)絡(luò)平臺應(yīng)具備的條件,，包括網(wǎng)站備案,、信息系統(tǒng)、安全防護,、等級保護,、營銷模式、管理體系,、制度建設(shè),、監(jiān)管評價等。

保險機構(gòu)只要滿足《辦法》規(guī)定的條件,，即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),，不需要申請業(yè)務(wù)許可或進行業(yè)務(wù)備案。不滿足規(guī)定條件的不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),，已經(jīng)開展的應(yīng)立即停止通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀服務(wù),，整改后滿足規(guī)定條件的可以恢復(fù)開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。另外《辦法》強化事中事后監(jiān)管,，從經(jīng)營范圍,、險種限制、監(jiān)管措施,、法律責任等幾方面做了規(guī)定,。

四、銀行能否經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),，有哪些要求,？

根據(jù)《辦法》，銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),。銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),，除了要滿足《辦法》對保險機構(gòu)的一般要求外，還要滿足針對銀行的專門要求：一是應(yīng)通過電子銀行業(yè)務(wù)平臺銷售；二是應(yīng)符合銀保監(jiān)會關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定,；三是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機構(gòu)或個人,。

五、對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)有哪些要求,？

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù),，要滿足《辦法》對保險機構(gòu)的一般要求。此外,，《辦法》還針對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)強化了以下要求：一是要求持牌經(jīng)營,，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)應(yīng)獲得經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可；二是應(yīng)有較強的合規(guī)管理能力,、場景和流量優(yōu)勢,、信息技術(shù)實力等；三是應(yīng)實現(xiàn)業(yè)務(wù)獨立運營,，與主營業(yè)務(wù)實現(xiàn)業(yè)務(wù)隔離和風(fēng)險隔離,；四是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機構(gòu)或個人；五是加強消費者權(quán)益保護,，建立售后服務(wù)快速反應(yīng)機制,。

六、實踐中存在非保險機構(gòu)打擦邊球,、涉嫌非法經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的情況,，《辦法》對此有哪些規(guī)定？

《辦法》規(guī)定,，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機構(gòu)開展,，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)?！掇k法》對非保險機構(gòu)的行為邊界作了明確規(guī)定,，規(guī)定非保險機構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，包括但不限于以下商業(yè)行為：一是提供保險產(chǎn)品咨詢服務(wù),；二是比較保險產(chǎn)品,、保費試算、報價比價,；三是為投保人設(shè)計投保方案,；四是代辦投保手續(xù)；五是代收保費,。

七、《辦法》對自營網(wǎng)絡(luò)平臺是如何規(guī)定的,，嚴格定義自營網(wǎng)絡(luò)平臺的意義是什么,？

為有效貫徹持牌經(jīng)營原則，《辦法》對自營網(wǎng)絡(luò)平臺做了嚴格、明確的定義：自營網(wǎng)絡(luò)平臺是指保險機構(gòu)為經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),，依法設(shè)立的獨立運營,、享有完整數(shù)據(jù)權(quán)限的網(wǎng)絡(luò)平臺。只有保險機構(gòu)總公司設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺才是自營網(wǎng)絡(luò)平臺,，保險機構(gòu)分支機構(gòu)以及與保險機構(gòu)具有股權(quán),、人員等關(guān)聯(lián)關(guān)系的非保險機構(gòu)設(shè)立的網(wǎng)絡(luò)平臺，不屬于自營網(wǎng)絡(luò)平臺,，不得經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),。

自營網(wǎng)絡(luò)平臺是保險機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的唯一載體，更是加強監(jiān)管的主要抓手,?！掇k法》嚴格定義自營網(wǎng)絡(luò)平臺,并要求客戶投保頁面必須屬于持牌機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺，主要是為了全面強化持牌經(jīng)營理念,，壓實保險機構(gòu)主體責任,。另外，也有助于解決保險機構(gòu)獲取客戶信息的難題,，有助于杜絕截留保費,、平衡市場力量、控制渠道費用,，有助于減少銷售誤導(dǎo),、促進消費者教育、保障行業(yè)長期穩(wěn)健發(fā)展,。

八,、保險機構(gòu)從業(yè)人員能否從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)？關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳,，《辦法》對保險機構(gòu)及其從業(yè)人員分別是如何規(guī)定的,？

當前保險機構(gòu)從業(yè)人員普遍通過微信朋友圈、公眾號,、微信群,、微博、短視頻,、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳,，為規(guī)范營銷宣傳行為、保障市場穩(wěn)定,、促進就業(yè)和復(fù)工復(fù)產(chǎn),，《辦法》規(guī)定保險機構(gòu)從業(yè)人員經(jīng)所屬機構(gòu)授權(quán)后，可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳,?！掇k法》強化了保險機構(gòu)的主體責任,，對從業(yè)人員開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳進行了針對性的嚴格規(guī)定。

《辦法》強化了持牌機構(gòu)管理責任,，提出了有關(guān)要求：一是保險機構(gòu)應(yīng)為互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳建立一系列管理制度,；二是保險機構(gòu)應(yīng)開展營銷宣傳信息審核、監(jiān)測,、檢查,，并承擔合規(guī)主體責任；三是保險機構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定對從業(yè)人員進行執(zhí)業(yè)登記和管理,，標識其從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的資質(zhì),；四是保險機構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)慎重向消費者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息。另外,，《辦法》要求互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動應(yīng)符合《廣告法》,、金融營銷宣傳以及銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定。

關(guān)于從業(yè)人員營銷宣傳,，《辦法》明確了具體要求：一是從業(yè)人員應(yīng)在保險機構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳,；二是從業(yè)人員發(fā)布的營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險機構(gòu)統(tǒng)一制作；三是從業(yè)人員應(yīng)在營銷宣傳頁面顯著位置標明所屬保險機構(gòu)全稱及個人姓名,、執(zhí)業(yè)證編號等信息,。

關(guān)于營銷宣傳內(nèi)容，《辦法》也做了針對性規(guī)定：一是開展營銷宣傳活動應(yīng)遵循清晰準確,、通俗易懂,、符合社會公序良俗的原則；二是營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)與保險合同條款保持一致,；三是營銷宣傳頁面應(yīng)準確描述保險產(chǎn)品的主要功能和特點,。

九、保險機構(gòu)可以通過互聯(lián)網(wǎng)銷售哪些保險產(chǎn)品,？經(jīng)營區(qū)域是否有限制,？

互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展迅速，監(jiān)管制度需要為未來的發(fā)展預(yù)留政策空間,，《辦法》第五十二條,、第五十八條對通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的保險產(chǎn)品和經(jīng)營區(qū)域做了原則性規(guī)定，銀保監(jiān)會將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展階段,、不同保險產(chǎn)品的服務(wù)保障需要,，另行規(guī)定保險機構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品的險種范圍和相關(guān)條件。銀保監(jiān)會將及時頒布相關(guān)政策,，保障政策有效銜接,。

十、《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)售后服務(wù)有哪些要求,？

《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)售后服務(wù)的全流程提出經(jīng)營要求和服務(wù)標準：一是要求保險機構(gòu)配置充足的服務(wù)資源,，保障與產(chǎn)品特點,、業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的后續(xù)服務(wù)能力；二是要求保險機構(gòu)充分披露信息,，保障消費者的知情權(quán)，告知消費者售后服務(wù)能否全流程線上實現(xiàn),；三是對售后服務(wù)進行全面規(guī)范,，提出批改、保全,、退保,、理賠和投訴處理等全流程服務(wù)標準，改善消費體驗,。

十一,、銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管是如何分工的？

《辦法》規(guī)定,，銀保監(jiān)會統(tǒng)籌負責互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管制度制定,，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)按照關(guān)于保險機構(gòu)的監(jiān)管分工實施互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)日常監(jiān)測與監(jiān)管。對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的投訴或舉報,，由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局依據(jù)相關(guān)規(guī)定進行處理,。銀保監(jiān)局可授權(quán)下級派出機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管工作。

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的特點之一是經(jīng)營突破了地域限制,，消費者經(jīng)常居住地和保險機構(gòu)所在地不一致是非常普遍的現(xiàn)象,。對于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的投訴或舉報，《辦法》明確由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局負責,，便于投訴舉報第一時間得到處理,，便于消費者與監(jiān)管機構(gòu)的溝通聯(lián)系，有利于保護消費者權(quán)益,，同時通過增加違法違規(guī)成本倒逼保險機構(gòu)改進產(chǎn)品和服務(wù),。另外，相對于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù),，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)借助信息系統(tǒng)的版本管理,、系統(tǒng)日志、分級存儲等功能,，可以更加方便地實現(xiàn)銷售行為可回溯,，這也為監(jiān)管部門異地調(diào)查取證提供了便利。

十二,、《辦法》在防范化解風(fēng)險方面有哪些規(guī)定,？

互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)涉眾面廣、模式眾多,、問題復(fù)雜,，在促進行業(yè)發(fā)展的同時帶來新的風(fēng)險隱患,，也給監(jiān)管帶來新的挑戰(zhàn)?！掇k法》將防范化解風(fēng)險放在首位：一是堅持“機構(gòu)持牌,、人員持證”的原則，清晰界定持牌機構(gòu)的權(quán)利義務(wù),、壓實主體責任,，并以負面清單形式明確非保險機構(gòu)的禁止行為；二是明確自營網(wǎng)絡(luò)平臺定義,，要求投保頁面必須屬于保險機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺,；三是強化信息披露要求，保障消費者知情權(quán),；四是強化網(wǎng)絡(luò)安全和客戶信息保護的要求,；五是建立監(jiān)管信息系統(tǒng)，加強信息報送,，提高監(jiān)管的及時性,、有效性和針對性。

十三,、《辦法》在消費者權(quán)益保護方面有哪些規(guī)定,？

消費者權(quán)益保護是金融保險監(jiān)管的出發(fā)點和落腳點，也是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ),?！掇k法》修訂工作全程貫徹保護消費者權(quán)益的理念：一是規(guī)定不能有效管控風(fēng)險、不能保障售后服務(wù)質(zhì)量的,，不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售或保險經(jīng)紀活動,；二是強化信息披露的要求，增加信息披露內(nèi)容,，保障消費者知情權(quán),；三是要求投保頁面必須屬于保險機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺，保障交易安全,；四是要求保險機構(gòu)建立售前售中售后的全流程服務(wù)體系,，提升消費者滿意度；五是要求保險機構(gòu)建立客戶信息保護制度,，構(gòu)建覆蓋全生命周期的客戶信息保護體系,，防范信息泄露；六是為便利消費者,，對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的投訴或舉報,，由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局依據(jù)相關(guān)規(guī)定進行處理。

十四,、《辦法》在保護互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新方面有哪些規(guī)定,？

互聯(lián)網(wǎng)保險不僅是銷售渠道,，更是經(jīng)營方式和服務(wù)形態(tài)，《辦法》在規(guī)范經(jīng)營,、防范風(fēng)險,、劃清紅線的基礎(chǔ)上，鼓勵保險與互聯(lián)網(wǎng),、大數(shù)據(jù),、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險在更高水平服務(wù)實體經(jīng)濟和社會民生：一是鼓勵開發(fā)符合互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟特點,、服務(wù)多元化保障需求的保險產(chǎn)品，讓保險與場景,、技術(shù)合理融合,；二是鼓勵拓展數(shù)據(jù)信息來源，運用數(shù)據(jù)挖掘,、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)提高保險業(yè)務(wù)風(fēng)險識別和處置的準確性,；三是支持保險機構(gòu)提升銷售和服務(wù)的透明化水平，可在自營網(wǎng)絡(luò)平臺提供消費者在線評價功能,，為消費者提供參考,；四是支持保險中介機構(gòu)開展基于數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用的風(fēng)險管理、健康管理,、案件調(diào)查,、防災(zāi)減損等服務(wù)；五是推動監(jiān)管部門在有效防范市場風(fēng)險的基礎(chǔ)上,，創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式,，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險特點的新型監(jiān)管機制。