中國銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人就《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》答記者問

為貫徹落實國務(wù)院常務(wù)會議精神,，促進商業(yè)健康保險規(guī)范發(fā)展,，近日,，銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于規(guī)范短期健康保險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》（以下簡稱《通知》）。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責(zé)人就有關(guān)問題回答了記者提問,。

一、出臺《通知》的背景是什么,？

近年來,，行業(yè)健康保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展，年均增速超過30%,，受到社會各界廣泛關(guān)注。短期健康保險在快速發(fā)展同時,，也面臨一些突出問題,。一是部分產(chǎn)品缺乏定價基礎(chǔ)，保額虛高,；二是部分公司銷售行為不規(guī)范,，把短期健康險當(dāng)做長期健康險銷售,，一旦賠付率超過預(yù)期就停售產(chǎn)品,，嚴重侵害了消費者利益；三是核保理賠不規(guī)范,；四是無序競爭,，不利于全社會形成正確的健康保險消費觀念。為規(guī)范短期健康保險市場秩序,，保護消費者合法權(quán)益，銀保監(jiān)會啟動了行業(yè)短期健康險業(yè)務(wù)的規(guī)范工作,，并在充分調(diào)研,、反復(fù)論證的基礎(chǔ)上，研究出臺了《通知》,。

二,、《通知》要實現(xiàn)的監(jiān)管目標(biāo)是什么？

一是完善監(jiān)管制度體系,。形成以《健康保險管理辦法》為主的健康保險監(jiān)管規(guī)則體系,。二是統(tǒng)一行業(yè)經(jīng)營規(guī)則。實現(xiàn)行業(yè)財險公司,、人身險公司短期健康保險業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則的統(tǒng)一,。三是強化信息披露作用。通過披露短期健康保險綜合賠付率數(shù)據(jù),、產(chǎn)品停售信息等,，強化社會公眾監(jiān)督,，約束保險公司不合理的經(jīng)營行為。四是保護消費者合法權(quán)益,。堅決打擊銷售誤導(dǎo)行為,，建立投保提示機制，強化消費者權(quán)益保護,。

三,、《通知》的主要內(nèi)容有哪些？

一是規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保,。嚴禁保險公司通過異化產(chǎn)品設(shè)計,，“短險長做”誤導(dǎo)消費者。明確短期健康保險不得保證續(xù)保,，不得使用“自動續(xù)保”“承諾續(xù)保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句,。

二是規(guī)范產(chǎn)品定價、賠付率,。要求保險公司產(chǎn)品定價應(yīng)當(dāng)具備定價基礎(chǔ),，不得設(shè)定嚴重背離理賠經(jīng)驗數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險金額,。同時,，要求保險機構(gòu)定期在公司官網(wǎng)披露短期健康保險業(yè)務(wù)整體綜合賠付率，接受社會各界和保險消費者監(jiān)督,。

三是規(guī)范產(chǎn)品組合銷售,。嚴禁保險公司將產(chǎn)品組合銷售異化為捆綁強制搭售，限制消費者購買產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利,，侵害保險消費者利益。

四是規(guī)范核保理賠,。嚴禁保險公司核保“空心化”,、理賠“核保化”,，侵害保險消費者利益,。要求保險公司規(guī)范設(shè)定健康告知信息，健康告知信息的設(shè)定不得出現(xiàn)有違一般醫(yī)學(xué)常識等情形,。

五是規(guī)范產(chǎn)品停售,。嚴禁保險公司通過隨意停售保險產(chǎn)品，彌補其因激進經(jīng)營造成的損失,，侵害保險消費者利益,。要求保險公司通過公司官網(wǎng)和即時通訊等方式，公開披露產(chǎn)品的具體停售原因,、停售時間,，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息,。

六是規(guī)范投保提示。建立短期健康保險投保提示制度,，要求保險公司銷售短期健康保險產(chǎn)品,，應(yīng)當(dāng)向投保人提供投保須知書，并重點提示保險消費者應(yīng)當(dāng)關(guān)注的產(chǎn)品重要權(quán)益和義務(wù),，防止銷售人員因誤導(dǎo)行為,，導(dǎo)致消費者自身利益受損。

七是規(guī)范退?，F(xiàn)金價值,。明確規(guī)定最低現(xiàn)金價值計算標(biāo)準(zhǔn)。

四,、《通知》的實施對市場有什么影響,？

《通知》以問題為導(dǎo)向，聚焦行業(yè)短期健康保險業(yè)務(wù)發(fā)展存在的突出問題,，采取有針對性的監(jiān)管措施，補齊監(jiān)管制度短板,，向行業(yè)明確傳達了短期健康保險業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營的信號,，為行業(yè)健康保險業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展提供了制度保障?！锻ㄖ返挠“l(fā)將有利于引導(dǎo)短期健康保險業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展,，有利于保護消費者合法權(quán)益，有利于維護市場公平合理的競爭秩序,。

下一步,，銀保監(jiān)會將不斷完善監(jiān)管規(guī)則體系，壓實保險公司經(jīng)營管理主體責(zé)任,，督促保險機構(gòu)規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營行為,，提升經(jīng)營管理水平，切實保護保險消費者的合法權(quán)益,，更好滿足人民群眾健康保障需求,。

五、對于消費者選購健康保險產(chǎn)品有哪些建議,？

一是建議消費者在選購健康保險產(chǎn)品時認真閱讀產(chǎn)品條款,，并重點關(guān)注產(chǎn)品的保險期間和保險責(zé)任。短期健康保險產(chǎn)品的保險期間一般是在1年及以下,，且不保證續(xù)保,。保險期間超過1年的，或包含保證續(xù)保責(zé)任的健康險,，屬于長期健康保險,。同時,，對于費用補償型的健康保險產(chǎn)品來講，其責(zé)任遵循損失補償原則,，發(fā)生的醫(yī)療費用不能重復(fù)理賠,，建議消費者購買此類產(chǎn)品時重點關(guān)注保險條款相關(guān)情況，不建議重復(fù)購買此類產(chǎn)品,。

二是建議消費者合理購買健康保險產(chǎn)品,。購買健康保險的目的是年輕時為老年做準(zhǔn)備，現(xiàn)在為將來做準(zhǔn)備,。短期健康保險的特點是期限短,，年輕的消費者購買產(chǎn)品的價格會比較便宜，但短期健康險也有自身的局限性,，比如,，消費者因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費用風(fēng)險增加，消費者再次購買產(chǎn)品的價格會升高,，同時也會面臨產(chǎn)品停售,，無法再次購買的情況。因此,，消費者在選擇健康保險產(chǎn)品時,，不僅要關(guān)注產(chǎn)品的價格，還要關(guān)注產(chǎn)品的長期保障功能和保障水平,。