近年來，個人經(jīng)營性貸款,、企業(yè)流動資金貸款等經(jīng)營用途貸款在滿足企業(yè)臨時(shí)性周轉(zhuǎn)性資金需求,、提升企業(yè)持續(xù)運(yùn)行能力等方面發(fā)揮了積極作用,，為做好“六穩(wěn)”工作、落實(shí)“六保”任務(wù)提供了有力支持,。但近期一些企業(yè)和個人違規(guī)將經(jīng)營用途貸款投向房地產(chǎn)領(lǐng)域問題突出,，影響房地產(chǎn)調(diào)控政策效果，擠占支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)發(fā)展的信貸資源,。為落實(shí)好黨中央,、國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的決策部署，防止經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域,，更好地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展,，現(xiàn)就有關(guān)要求通知如下。

一,、加強(qiáng)借款人資質(zhì)核查

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營用途貸款“三查”,，落實(shí)好各項(xiàng)授信審批要求，不得向無實(shí)際經(jīng)營的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營用途貸款,。對企業(yè)成立時(shí)間或受讓企業(yè)股權(quán)時(shí)間短于1年,，以及持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的借款人，要進(jìn)一步加強(qiáng)借款主體資質(zhì)審核,，對工商注冊,、企業(yè)經(jīng)營、納稅情況等各類信息進(jìn)行交叉驗(yàn)證,，不得以企業(yè)證明材料代替實(shí)質(zhì)性審核,。

二、加強(qiáng)信貸需求審核

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要對經(jīng)營用途貸款需求進(jìn)行穿透式,、實(shí)質(zhì)性審核,，要根據(jù)借款人實(shí)際經(jīng)營需求合理確定授信總額，與企業(yè)年度經(jīng)營收入,、資金流水等實(shí)際經(jīng)營情況相匹配,。密切關(guān)注借款人第一還款來源，不得因抵押充足而放松對真實(shí)貸款需求的審查,。堅(jiān)持線上線下相結(jié)合,，對貸款金額較大的，要通過多種形式全方面了解企業(yè)情況,，進(jìn)一步加強(qiáng)審核,。對通過互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)放的經(jīng)營用途貸款，應(yīng)滿足互聯(lián)網(wǎng)貸款管理相關(guān)規(guī)定,。不得向資金流水與經(jīng)營情況明顯不匹配的企業(yè)發(fā)放經(jīng)營性貸款,。

三、加強(qiáng)貸款期限管理

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做好經(jīng)營用途貸款期限管理,，根據(jù)借款人實(shí)際需求合理確定貸款期限。對期限超過3年的經(jīng)營用途貸款，要進(jìn)一步加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,，建立健全內(nèi)部管理制度,，建立專門統(tǒng)計(jì)臺賬，逐筆登記并定期進(jìn)行核查,，確保貸款期限與借款人生產(chǎn)經(jīng)營周期,、資金收支規(guī)律相匹配，真正用于企業(yè)經(jīng)營,。

四,、加強(qiáng)貸款抵押物管理

對使用房產(chǎn)抵押的貸款，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)抵押物估值管理,，合理把握貸款抵押成數(shù),。重點(diǎn)審查房產(chǎn)交易完成后短期內(nèi)申請經(jīng)營用途貸款的融資需求合理性，對抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于1年的,，審慎確定貸款抵押成數(shù),。抵押人持有被抵押房產(chǎn)時(shí)間低于3年的，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期核查貸款使用情況并保存核查記錄,。

五,、加強(qiáng)貸中貸后管理

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步嚴(yán)格貸中貸后管理，落實(shí)資金受托支付要求,，防范企業(yè)通過關(guān)聯(lián)方規(guī)避受托支付要求,。加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測和預(yù)警，不得以已開展受托支付為由弱化貸后資金管控,。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)書面向借款人提示違規(guī)將信貸資金用于購房的法律風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)影響,，在和借款人簽訂貸款協(xié)議時(shí)應(yīng)同時(shí)簽訂資金用途承諾函，明確一旦發(fā)現(xiàn)貸款被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域的將立刻收回貸款,，壓降授信額度,，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過網(wǎng)站公示,、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)張貼公告等方式加強(qiáng)宣傳教育,。

六、加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要落實(shí)主體責(zé)任,，進(jìn)一步強(qiáng)化合規(guī)意識和審慎經(jīng)營理念,，認(rèn)真梳理經(jīng)營用途貸款業(yè)務(wù)操作流程，扎緊制度籠子,，切實(shí)強(qiáng)化內(nèi)部問責(zé),。要加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營用途貸款的監(jiān)測分析。要加強(qiáng)員工異常行為監(jiān)控,，嚴(yán)防內(nèi)外勾結(jié),，對相關(guān)違法違規(guī)人員依法嚴(yán)格問責(zé),。

七、加強(qiáng)中介機(jī)構(gòu)管理

各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要制定各類中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),，建立合作機(jī)構(gòu)“白名單”,。對存在協(xié)助借款人套取經(jīng)營用途貸款行為的中介機(jī)構(gòu)，一律不得進(jìn)行合作,，并將相關(guān)機(jī)構(gòu)名單報(bào)送地方有關(guān)管理部門,，對存在違法行為的及時(shí)移交司法機(jī)關(guān)。要加強(qiáng)對合作類業(yè)務(wù)的監(jiān)測統(tǒng)計(jì),，對與單家中介機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)快速增長的情況要重點(diǎn)加強(qiáng)分析核查,。

房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)不得為購房人提供或與其他機(jī)構(gòu)合作提供房抵經(jīng)營貸等金融產(chǎn)品的咨詢和服務(wù)，不得誘導(dǎo)購房人違規(guī)使用經(jīng)營用途資金,；在提供新房,、二手房買賣經(jīng)紀(jì)服務(wù)時(shí)，應(yīng)要求購房人書面承諾,，購房資金不存在挪用銀行信貸資金等問題,。各地住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門建立房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)和人員違規(guī)行為“黑名單”，加大處罰問責(zé)力度并定期披露,。

八,、繼續(xù)支持好實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效能，持續(xù)加大對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度,，深入貫徹落實(shí)黨和國家關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略部署,，保持小微企業(yè)信貸支持政策的連續(xù)性、穩(wěn)定性,，發(fā)揮經(jīng)營用途貸款支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的積極作用,。

九、強(qiáng)化協(xié)同監(jiān)督檢查

各銀保監(jiān)局,、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門,、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要加大對經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題的監(jiān)督檢查力度，暢通違規(guī)問題投訴舉報(bào)方式,，及時(shí)共享并聯(lián)合排查違規(guī)線索,；要將經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)等相關(guān)問題作為各類檢查的重要內(nèi)容，依法嚴(yán)格問責(zé),，加強(qiáng)聯(lián)合懲戒,，將企業(yè)和個人違規(guī)挪用經(jīng)營用途貸款的相關(guān)行政處罰信息及時(shí)納入征信系統(tǒng)。

各銀保監(jiān)局,、地方住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部門,、人民銀行分支機(jī)構(gòu)要聯(lián)合開展一次經(jīng)營用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)問題專項(xiàng)排查，于2021年5月31日前完成排查工作,，并加大對違規(guī)問題督促整改和處罰力度,。

中國銀保監(jiān)會辦公廳  

住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部辦公廳

中國人民銀行辦公廳  

2021年3月26日    

（此件發(fā)至銀保監(jiān)分局與地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)）