中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于
印發(fā)信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法

各銀保監(jiān)局,，各財產(chǎn)保險公司：
       現(xiàn)將《信用保險和保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》（以下簡稱《辦法》）印發(fā)給你們,，請遵照執(zhí)行,。
       《辦法》實施后，保險公司如不符合第四條,、第五條要求的,，應(yīng)于過渡期內(nèi)逐步降低融資性信保業(yè)務(wù)的未了責(zé)任余額，妥善有序消化存量業(yè)務(wù),，融資性信保業(yè)務(wù)總體未了責(zé)任余額不得超過《辦法》印發(fā)之日的余額,。過渡期為《辦法》印發(fā)之日起6個月。過渡期滿后,，保險公司仍不符合第四條,、第五條要求的，不得開展融資性信保業(yè)務(wù),。
 

2020年5月8日 

第一章 總則

第一條 本辦法所稱信用保險和保證保險,，是指以履約信用風(fēng)險為保險標(biāo)的的保險,。信用保險的信用風(fēng)險主體為履約義務(wù)人，投保人,、被保險人為權(quán)利人,；保證保險的投保人為履約義務(wù)人，被保險人為權(quán)利人,。
       本辦法所稱保險公司,，是指經(jīng)銀保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的財產(chǎn)保險公司；所稱專營性保險公司,，是指經(jīng)銀保監(jiān)會批復(fù)的直保業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍僅限信用保險,、保證保險的財產(chǎn)保險公司。
本辦法所稱融資性信保業(yè)務(wù),，是指保險公司為借貸,、融資租賃等融資合同的履約信用風(fēng)險提供保險保障的信保業(yè)務(wù)。
       本辦法所稱合作機(jī)構(gòu),，是指在營銷獲客,、風(fēng)險審核、催收追償?shù)刃疟I(yè)務(wù)經(jīng)營過程中的相關(guān)環(huán)節(jié),，與保險公司開展合作的機(jī)構(gòu),。

第二條 保險公司經(jīng)營信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)堅持依法合規(guī),、小額分散,、風(fēng)險可控的經(jīng)營原則。

第二章 經(jīng)營規(guī)則

       第三條 保險公司開展信保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)遵守償付能力監(jiān)管要求,，充分考慮償付能力監(jiān)管要求對信保業(yè)務(wù)的資本約束,，確保信保業(yè)務(wù)的發(fā)展與公司資本實力、風(fēng)險管理能力相匹配,。
第四條 保險公司經(jīng)營融資性信保業(yè)務(wù)的,，應(yīng)當(dāng)符合以下要求：
       （一）最近兩個季度末核心償付能力充足率不低于75%，且綜合償付能力充足率不低于150%,。
       （二）總公司成立專門負(fù)責(zé)信保業(yè)務(wù)的管理部門,，并建立完善的組織架構(gòu)和專業(yè)的人才隊伍。
       （三）建立覆蓋保前風(fēng)險審核,、保后監(jiān)測管理的業(yè)務(wù)操作系統(tǒng),；具備對履約義務(wù)人獨立審核的風(fēng)險管控系統(tǒng)，且需接入中國人民銀行征信系統(tǒng),。
       通過互聯(lián)網(wǎng)承保個人融資性信保業(yè)務(wù),，由總公司集中核保、集中管控，且與具有合法放貸資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)對接,。
       （四）具有健全的融資性信保業(yè)務(wù)管理制度和操作規(guī)程,。
       （五）銀保監(jiān)會規(guī)定的其他要求。
       第五條 保險公司承保的信保業(yè)務(wù)自留責(zé)任余額累計不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的10倍,。除專營性保險公司外，其他保險公司承保的融資性信保業(yè)務(wù)自留責(zé)任余額累計不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的4倍,，融資性信保業(yè)務(wù)中承保普惠型小微企業(yè)貸款余額占比達(dá)到30%以上時,，承保倍數(shù)上限可提高至6倍。
       保險公司承保單個履約義務(wù)人及其關(guān)聯(lián)方的自留責(zé)任余額不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的5%,。除專營性保險公司外,，其他保險公司承保的融資性信保業(yè)務(wù)單個履約義務(wù)人及其關(guān)聯(lián)方自留責(zé)任余額不得超過上一季度末凈資產(chǎn)的1%。
       第六條 保險公司不得承保以下信保業(yè)務(wù)：
       （一）非公開發(fā)行的債券業(yè)務(wù),、公開發(fā)行的主體信用評級或債項評級在AA+以下的債券業(yè)務(wù)（專營性保險公司除外）,；
       （二）底層履約義務(wù)人已發(fā)生變更的債權(quán)轉(zhuǎn)讓業(yè)務(wù)；
       （三）非銀行機(jī)構(gòu)發(fā)起的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù),；
       （四）金融衍生產(chǎn)品的業(yè)務(wù),；
       （五）保險公司的控股股東、實際控制人,、子公司以及其他關(guān)聯(lián)方的資金融入業(yè)務(wù),；
       （六）銀保監(jiān)會禁止承保的其他業(yè)務(wù)。
       第七條 保險公司開展信保業(yè)務(wù),，不得存在以下經(jīng)營行為：
       （一）承保不會實際發(fā)生的損失或損失已確定的業(yè)務(wù),；
       （二）承保融資性信保業(yè)務(wù)貸（借）款利率超過國家規(guī)定上限的業(yè)務(wù)；
       （三）承保融資性信保業(yè)務(wù)的被保險人為不具有合法融資服務(wù)資質(zhì)的資金方,；
       （四）以拆分保單期限或保險金額的形式,，承保與同一融資合同項下期限或金額不相匹配的業(yè)務(wù)；
       （五）通過保單特別約定或簽訂補(bǔ)充協(xié)議等形式,，實質(zhì)性改變經(jīng)審批或備案的信保產(chǎn)品,；
       （六）對同一承保主體的同一保險責(zé)任，出具與保險合同的法律效力類似且具有擔(dān)保性質(zhì)的函件,；
       （七）自行或委外開展催收追償中存在違法違規(guī)行為,；
       （八）銀保監(jiān)會禁止的其他經(jīng)營行為。
       第八條 保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)開展融資性信保業(yè)務(wù)的,，應(yīng)當(dāng)按照互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)定,，在官網(wǎng)顯著位置對保險產(chǎn)品、保單查詢鏈接,、客戶投訴渠道,、信息安全保障、合作的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)等內(nèi)容進(jìn)行披露,；同時要求合作的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)網(wǎng)頁顯著位置對上述內(nèi)容進(jìn)行信息披露,。
       第九條 保險公司經(jīng)營信保業(yè)務(wù),，應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎評估風(fēng)險和運營成本，準(zhǔn)確測算風(fēng)險損失率,，并結(jié)合履約義務(wù)人的實際風(fēng)險水平和綜合承受能力,，合理厘定費率。 

第三章 內(nèi)控管理

       第十條 保險公司開展信保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)由總公司集中管理,，分支機(jī)構(gòu)在總公司的統(tǒng)一管理下開展信保業(yè)務(wù),。開展融資性信保業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在銷售,、核保等重要環(huán)節(jié)設(shè)立專職專崗,，不得兼職。
       第十一條 保險公司總公司應(yīng)當(dāng)配備或聘請具有經(jīng)濟(jì),、金融,、法律、財務(wù),、統(tǒng)計分析等知識背景或具有信用保險,、保證保險、融資擔(dān)保,、銀行信貸等從業(yè)經(jīng)驗的專業(yè)人才,，并不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和人才培養(yǎng)，提高風(fēng)險識別能力,。
       第十二條 保險公司應(yīng)當(dāng)建立涵蓋信保業(yè)務(wù)全流程的業(yè)務(wù)系統(tǒng),，業(yè)務(wù)系統(tǒng)應(yīng)具備反欺詐、信用風(fēng)險評估,、信用風(fēng)險跟蹤等實質(zhì)性審核和監(jiān)控功能,。融資性信保業(yè)務(wù)系統(tǒng)還應(yīng)具備還款能力評估、放（還）款資金監(jiān)測等功能,。
       第十三條 保險公司應(yīng)當(dāng)建立信保業(yè)務(wù)評估審議及決策機(jī)制,，確保相關(guān)決策可追溯。融資性信保業(yè)務(wù)的管理制度至少包括核保政策,、業(yè)務(wù)操作規(guī)范,、產(chǎn)品開發(fā)與管理、合作方管理,、抵質(zhì)押物管理及處置,、催收追償、內(nèi)部人員管理,、消費者權(quán)益保護(hù)等,。
       第十四條 保險公司應(yīng)當(dāng)制定信保業(yè)務(wù)的承保標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范。融資性信保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)建立承保可回溯管理機(jī)制,，并按照《中華人民共和國保險法》要求保存相關(guān)資料,；通過互聯(lián)網(wǎng)承保的融資性信保業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)對投保人身份信息真實性進(jìn)行驗證,，完整記錄和保存互聯(lián)網(wǎng)保險銷售行為信息,，確保記錄全面、不可篡改,。
       第十五條 保險公司應(yīng)當(dāng)對融資性信保業(yè)務(wù)履約義務(wù)人的資產(chǎn)真實性,、交易真實性、償債能力,、信用記錄等進(jìn)行審慎調(diào)查和密切跟蹤，防止虛假欺詐行為,。保險公司不得將融資性信保業(yè)務(wù)風(fēng)險審核和風(fēng)險監(jiān)控等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)外包給合作機(jī)構(gòu),，不得因合作機(jī)構(gòu)提供風(fēng)險反制措施而放松風(fēng)險管控。
       第十六條 保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對合作機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為的監(jiān)督管理,，由總公司制定統(tǒng)一的合作協(xié)議模板,，明確雙方權(quán)利義務(wù)；建立健全對合作機(jī)構(gòu)的管理制度,，根據(jù)不同環(huán)節(jié)合作機(jī)構(gòu)的特點和風(fēng)險,，在準(zhǔn)入、評估,、退出,、舉報投訴等方面提出明確要求。
       第十七條 保險公司應(yīng)當(dāng)結(jié)合信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況,，與被保險人建立一定比例的風(fēng)險共擔(dān)機(jī)制,，并在保險合同中明確各方權(quán)利義務(wù)。
       第十八條 保險公司應(yīng)當(dāng)在依法合規(guī)的前提下與第三方征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)對接,，并制定數(shù)據(jù)保密管理制度,，不得泄露客戶信息，不得利用客戶所提供的信息從事任何與保險業(yè)務(wù)無關(guān)或損害投保人,、被保險人利益的活動,。
       第十九條 保險公司應(yīng)當(dāng)審慎評估信保業(yè)務(wù)風(fēng)險，并建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制,，針對主要風(fēng)險類型,，設(shè)定預(yù)警指標(biāo)和參數(shù)，做到早預(yù)警,、早介入,、早處置。
       第二十條 保險公司應(yīng)當(dāng)按照銀保監(jiān)會關(guān)于流動性管理的要求，每半年對信保業(yè)務(wù)開展壓力測試,。保險公司開展融資性信保業(yè)務(wù)的,，應(yīng)當(dāng)每季度開展壓力測試，壓力測試應(yīng)當(dāng)包括流動性風(fēng)險,、系統(tǒng)性風(fēng)險,、償付能力風(fēng)險等方面的內(nèi)容。
       第二十一條 保險公司經(jīng)營信保業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定,，遵循非壽險精算的原理和方法,，審慎評估業(yè)務(wù)風(fēng)險，并根據(jù)評估結(jié)果,，合理提取和結(jié)轉(zhuǎn)相關(guān)準(zhǔn)備金,。
       第二十二條 保險公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《中華人民共和國保險法》有關(guān)要求，在法律規(guī)定及保險合同約定的時效內(nèi)做出核定,、以及賠付或拒賠決定,。保險公司應(yīng)當(dāng)在信保業(yè)務(wù)保單中明確全國統(tǒng)一的投訴、理賠電話,。
       第二十三條 保險公司應(yīng)當(dāng)依法合規(guī)開展催收追償工作,。對于委外催收的，保險公司應(yīng)當(dāng)與催收機(jī)構(gòu)制定業(yè)務(wù)合作規(guī)則,，明確雙方權(quán)利義務(wù),，加強(qiáng)對催收機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)行為管理。
       第二十四條 保險公司對信保業(yè)務(wù)的追償款確認(rèn)和計量應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照會計準(zhǔn)則相關(guān)規(guī)定執(zhí)行,，嚴(yán)禁虛增追償款,，影響財務(wù)報表的真實性和準(zhǔn)確性。同時,，保險公司應(yīng)當(dāng)至少每季度對追償款進(jìn)行回溯評估,，確保財務(wù)報表真實準(zhǔn)確反映相關(guān)風(fēng)險。
       第二十五條 保險公司應(yīng)結(jié)合信保業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略和當(dāng)前的風(fēng)險狀況,，制定風(fēng)險偏好策略,，采用定性、定量相結(jié)合的方式,，確定信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險容忍度和風(fēng)險限額,，根據(jù)公司風(fēng)險承受能力，進(jìn)行與之匹配的再保險安排,。
       第二十六條 保險公司應(yīng)當(dāng)建立信保業(yè)務(wù)突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案,，明確處置部門及其職責(zé)、處置措施和處置程序,，及時化解風(fēng)險,，避免發(fā)生群體性,、區(qū)域性事件。同時,，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)輿論引導(dǎo),，做好正面宣傳。
       第二十七條 保險公司經(jīng)營信保業(yè)務(wù)的,，應(yīng)當(dāng)將信保業(yè)務(wù)納入內(nèi)部審計范疇,。經(jīng)營融資性信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)每年進(jìn)行內(nèi)部專項審計,。審計內(nèi)容包括但不限于業(yè)務(wù)經(jīng)營成果,、制度建設(shè)、財務(wù)核算,、系統(tǒng)建設(shè),、風(fēng)險管控、準(zhǔn)備金提取,、合法合規(guī)等情況,。 

第四章 監(jiān)督管理

       第二十八條 保險公司應(yīng)當(dāng)建立信保業(yè)務(wù)突發(fā)事件報告機(jī)制，按照銀保監(jiān)會關(guān)于突發(fā)事件信息報告要求,，報送至銀保監(jiān)會及風(fēng)險事件所在地銀保監(jiān)局。信保業(yè)務(wù)突發(fā)事件包括但不限于負(fù)面輿情較多,、可能造成公司償付能力不足或流動性風(fēng)險,、影響公司或行業(yè)聲譽(yù)的事件及群體性事件等。
       第二十九條 經(jīng)營信保業(yè)務(wù)的保險公司應(yīng)于每年2月底前向銀保監(jiān)會及屬地監(jiān)管局報告上一年度業(yè)務(wù)經(jīng)營情況,，包括但不限于以下內(nèi)容：
       （一）信保業(yè)務(wù)管理制度,、組織架構(gòu)、隊伍建設(shè),、系統(tǒng)建設(shè)等情況,；
       （二）業(yè)務(wù)整體經(jīng)營情況及融資性信保業(yè)務(wù)經(jīng)營情況，包括經(jīng)營成果,、賠付情況,、承保關(guān)聯(lián)方情況、再保險情況,、存在的主要問題及風(fēng)險,、消費者投訴及處理情況、風(fēng)險處置情況等,；
       （三）合作機(jī)構(gòu)的相關(guān)情況,，包括合作機(jī)構(gòu)的管控、合作家數(shù),、合作業(yè)務(wù)領(lǐng)域,、合作模式,、主要問題及風(fēng)險、法律糾紛,、應(yīng)對風(fēng)險措施等,；
       （四）下一年度信保業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；
       （五）銀保監(jiān)會要求報告的其他情況,。
       保險公司應(yīng)于每年4月底前將上一年度信保業(yè)務(wù)審計報告或?qū)徲媹蟾嬷猩婕靶疟I(yè)務(wù)的內(nèi)容及年度壓力測試報告,，報送銀保監(jiān)會及屬地監(jiān)管局。保險公司應(yīng)按照本辦法第二十條的要求,，于每半年或每季度后15個工作日內(nèi)將有關(guān)信保業(yè)務(wù)的壓力測試報告,，報送銀保監(jiān)會及屬地監(jiān)管局。
       第三十條 銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)整體信保業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理及統(tǒng)籌指導(dǎo)風(fēng)險處置工作,。銀保監(jiān)局負(fù)責(zé)屬地機(jī)構(gòu)及轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)的信保業(yè)務(wù)監(jiān)督管理和風(fēng)險處置工作,。保險公司或省級機(jī)構(gòu)首次開辦或停辦信保業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)自出現(xiàn)上述情況之日起5個工作日內(nèi)向所在地銀保監(jiān)局報告,。
       第三十一條 保險公司在經(jīng)營信保業(yè)務(wù)中,，違反本辦法相關(guān)規(guī)定的，銀保監(jiān)會及銀保監(jiān)局可以依法采取監(jiān)管談話,、限期整改,、通報批評等監(jiān)管措施。
保險公司違反本辦法第四條第一項的,，銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)可以依法采取責(zé)令停止接受信保新業(yè)務(wù)的監(jiān)管措施,。
       保險公司使用的保險條款和保險費率違反法律、行政法規(guī)或監(jiān)管規(guī)定的,，銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)可以依法采取責(zé)令停止使用條款費率,、限期修改的監(jiān)管措施；情節(jié)嚴(yán)重的,，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的條款費率,。
       第三十二條 保險公司在經(jīng)營信保業(yè)務(wù)過程中，存在以下情形的,，銀保監(jiān)會及其派出機(jī)構(gòu)可以責(zé)令整改,。對于違反《中華人民共和國保險法》有關(guān)規(guī)定的，依法予以行政處罰,。
       （一）未按規(guī)定辦理再保險的,；
       （二）存在承保第六條所列禁止性業(yè)務(wù)的；
       （三）存在第七條所列經(jīng)營行為的,；
       （四）未按第八條規(guī)定信息披露的,；
       （五）未按規(guī)定使用經(jīng)審批或備案的保險條款和費率的；
       （六）未按本辦法規(guī)定報送相關(guān)報告的,；
       （七）違反本辦法其他規(guī)定的,。 

第五章 附 則

       第三十三條 政策性保險公司的中長期出口信用保險和海外投資保險業(yè)務(wù)不適用本辦法,。政策性保險公司不適用本辦法第五條規(guī)定。
       第三十四條 本辦法由銀保監(jiān)會負(fù)責(zé)解釋和修訂,。銀保監(jiān)會規(guī)章和規(guī)范性文件另有規(guī)定的,，從其規(guī)定。
       第三十五條 本辦法自印發(fā)之日起生效,，《信用保證保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（保監(jiān)財險〔2017〕180號）同時廢止,。