中國銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人就《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)問題的通知》答記者問

        近日，銀保監(jiān)會印發(fā)了《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)問題的通知》（以下簡稱《通知》）,。銀保監(jiān)會有關(guān)部門負責人就有關(guān)問題回答了記者提問,。
        一、出臺《通知》的背景是什么,？
        近年來,，健康保險快速發(fā)展，醫(yī)療保險作為健康保險的主要險種之一,，也受到了消費者熱烈歡迎和市場廣泛關(guān)注,。數(shù)據(jù)顯示,，2019年，醫(yī)療保險原保險保費收入2442億元,，同比增長32%,，高于行業(yè)總保費增速約20個百分點，占健康險總保費的34.6%,。但從期限來看,，絕大部分為1年期業(yè)務(wù)，長期醫(yī)療險產(chǎn)品較少,，不能有效滿足人民群眾長期健康保障需求,。
2019年11月，銀保監(jiān)會發(fā)布《健康保險管理辦法》,，規(guī)定保險公司可以在保險產(chǎn)品中約定對長期醫(yī)療保險產(chǎn)品進行費率調(diào)整,，其主要目的是引導(dǎo)保險公司開發(fā)銷售長期醫(yī)療保險產(chǎn)品，這既能有效解決短期醫(yī)療險因產(chǎn)品停售等原因無法續(xù)保的問題,，同時也符合國際通行做法,。為規(guī)范費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品開發(fā)銷售行為，保護消費者合法權(quán)益,，銀保監(jiān)會在研究借鑒國際經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,，研究出臺了《通知》。
        二,、《通知》的基本原則是什么,？
        對長期保險產(chǎn)品的費率進行調(diào)整在我國尚屬新鮮事物，但從國際市場來看已相對成熟,，特別是在醫(yī)療保險領(lǐng)域,，已成為美國、英國,、韓國,、香港等多個國家或地區(qū)的普遍做法?！锻ㄖ分贫ㄟ^程中,，銀保監(jiān)會廣泛征求各方面意見，充分借鑒國際經(jīng)驗,，確定了以下原則：
        一是鼓勵產(chǎn)品創(chuàng)新,。進一步豐富健康保險產(chǎn)品，鼓勵保險公司為消費者提供保障期限較長,、保障責任更加充分的醫(yī)療保險產(chǎn)品,。回應(yīng)社會關(guān)切,，從制度上解決患病人群和老年人難以購買商業(yè)醫(yī)療保險的問題,。
        二是堅持市場化導(dǎo)向,。貫徹落實人身保險產(chǎn)品費率政策改革總體要求，將產(chǎn)品定價權(quán)和費率調(diào)整權(quán)交給市場,，由各公司根據(jù)醫(yī)療保險的實際經(jīng)營情況科學(xué)合理地確定費率調(diào)整的時間和調(diào)整幅度,。
        三是強化信息披露。堅持費率調(diào)整公開透明,，通過規(guī)范產(chǎn)品條款表述,、產(chǎn)品說明書內(nèi)容、費率調(diào)整情況公示以及費率調(diào)整信息通知等方式,，強化社會監(jiān)督,，約束保險公司不合理的費率調(diào)整行為。
        四是保護消費者合法權(quán)益,。在堅持市場化的基礎(chǔ)上,，制定費率調(diào)整基本要求，細化保險公司不得上浮費率的“負面清單”,，規(guī)范保險公司經(jīng)營銷售行為,，明確對違規(guī)行為的懲戒措施，強化消費者權(quán)益保護,。
        三,、《通知》的主要內(nèi)容有哪些？
        一是明確費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品范圍,?？紤]到科學(xué)性和可操作性，目前僅限于采用自然費率定價的長期醫(yī)療保險,，包括保險期間為一年以上的醫(yī)療保險,，以及保險期間為一年，但含有保證續(xù)保條款的醫(yī)療保險,。
        二是明確費率調(diào)整的基本要求,。保險公司應(yīng)當制定費率調(diào)整辦法，明確費率調(diào)整的觸發(fā)條件,、內(nèi)部決策機制和工作流程,。首次費率調(diào)整時間不早于產(chǎn)品上市銷售之日起滿3年，每次費率調(diào)整間隔不得短于1年,。保險公司不得因單個被保險人身體狀況的差異實行差別化費率調(diào)整政策,。
        三是明確產(chǎn)品條款及產(chǎn)品說明書相關(guān)內(nèi)容。規(guī)定保險公司銷售費率可調(diào)的長期醫(yī)療保險產(chǎn)品,，應(yīng)當向投保人提供產(chǎn)品說明書。產(chǎn)品條款和產(chǎn)品說明書應(yīng)當對費率調(diào)整情況進行詳細說明,，同時產(chǎn)品說明書還應(yīng)當以案例形式演示本產(chǎn)品提供的保障,，以及投保人可能面臨的各年度費率調(diào)整情況,。
        四是明確費率調(diào)整的信息披露要求。規(guī)定保險公司應(yīng)當在公司網(wǎng)站披露費率調(diào)整辦法和相關(guān)產(chǎn)品信息,，并對費率調(diào)整情況進行公示,。對于每一次費率調(diào)整，保險公司應(yīng)當以投保單中約定的方式通知投保人,。
        五是規(guī)范保險公司銷售行為,，明確對違規(guī)行為的監(jiān)管措施。
        四,、《通知》的實施對市場有什么影響,？
        《通知》通過細化費率調(diào)整的相關(guān)規(guī)定，解決了困擾醫(yī)療保險發(fā)展的制度障礙,，明確傳達了鼓勵發(fā)展長期醫(yī)療保險的積極信號,，將有利于促進長期醫(yī)療險的健康發(fā)展，更好地保障消費者權(quán)益,。
        一是有利于豐富產(chǎn)品供給,，助推醫(yī)療保險市場健康發(fā)展。通過費率調(diào)整機制的引入,，保險公司能夠在一定程度上規(guī)避醫(yī)療費用通脹風(fēng)險,，開發(fā)銷售長期醫(yī)療保險產(chǎn)品的意愿進一步增強。同時,，《通知》參考借鑒其他國家做法,，將費率調(diào)整的決定權(quán)交由公司，有利于進一步激發(fā)市場活力,，豐富產(chǎn)品供給,。
        二是有利于更好地保障保險消費者合法權(quán)益。一方面,，《通知》對保險公司費率調(diào)整行為進行了規(guī)范,，明確規(guī)定了保險公司費率調(diào)整應(yīng)當履行的信息披露和告知義務(wù)，也強調(diào)保險公司不得因單個被保險人身體狀況的差異實行差別化的費率調(diào)整政策,，有利于防止保險公司隨意調(diào)費,、無依據(jù)調(diào)費。另一方面,，通過大力發(fā)展長期醫(yī)療保險產(chǎn)品,，將更好地滿足消費者的長期健康保障需求，有效避免因被保險人健康狀況變化,、或者保險公司產(chǎn)品停售而無法續(xù)保的風(fēng)險,，較好解決了消費者的后顧之憂。
        五、對于消費者選購醫(yī)療保險產(chǎn)品的意見和建議有哪些,？
        商業(yè)健康保險是健康保障體系的重要組成部分,，是健康服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈條的重要整合者。消費者在選購商業(yè)醫(yī)療保險產(chǎn)品時,，可以結(jié)合自身實際情況,，重點關(guān)注以下幾個方面：
一是根據(jù)自身基本醫(yī)療保險情況選擇適合的保險產(chǎn)品。根據(jù)《健康保險管理辦法》,，費用補償型醫(yī)療保險產(chǎn)品區(qū)分被保險人是否擁有公費醫(yī)療,、基本醫(yī)療保險、其他費用補償型醫(yī)療保險等不同情況,，在保險條款,、費率或者賠付金額等方面予以區(qū)別對待。被保險人同時擁有多份有效的費用補償型醫(yī)療保險保險單的,，可以自主決定理賠申請順序,。由于費用補償型醫(yī)療保險遵循損失補償原則，發(fā)生的醫(yī)療費用不能重復(fù)理賠,，建議消費者購買此類產(chǎn)品時重點關(guān)注保險條款相關(guān)情況,，同時也不建議重復(fù)購買此類產(chǎn)品。
        二是根據(jù)自身情況選擇購買短期醫(yī)療保險產(chǎn)品或者長期醫(yī)療保險產(chǎn)品,。根據(jù)法律法規(guī)要求,，除特定情形外，保險合同成立后投保人可以解除合同,，保險人不得解除合同,。因此，消費者投保長期健康保險產(chǎn)品后,，因健康狀況變化導(dǎo)致醫(yī)療費用風(fēng)險增加,，或者保險公司停售該產(chǎn)品，在合同約定的保險期間內(nèi)保險公司仍然要履行合同責任,，這是長期保險產(chǎn)品區(qū)別于短期險產(chǎn)品的重要之處,。
        三是關(guān)注等待期、免賠額,、保險責任,、責任免除以及費率調(diào)整等涉及自身權(quán)益的重要事項，并在投保時如實告知自身健康狀況,。